Снижение финансовой нагрузки по кредиту

Банк России вводит дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании

Фото: Kinga / shutterstock

В целях ограничения рисков, связанных с закредитованностью населения, Банк России вводит в регулирование показатель долговой нагрузки (ПДН) 1 и планирует с 1 октября 2019 года установить надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита (ПСК).

Необеспеченное потребительское кредитование демонстрирует ускоренный рост: на 1 мая 2019 года темп прироста в годовом выражении составил 25,3%. Кредитное качество выдаваемых кредитов остается высоким, что во многом и обусловливает высокий интерес банков к данному сегменту. По поколениям кредитов, сформированным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц составляет около 2%, что существенно ниже, чем по поколениям кредитов, сформированным в прошлый период ускоренного роста в 2011–2014 годах (от 3,5% по поколениям IV квартала 2011 года до 8% по поколениям 2013 года).

Тем не менее в целях предотвращения формирования «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования Банк России трижды с начала 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПСК. В результате банки увеличили запас капитала на покрытие данных рисков: на 1 мая запас капитала по банкам, специализирующимся на потребительском кредитовании, составил от 1,3 до 3,1 процентного пункта. Дополнительным эффектом от роста требований к капиталу по кредитам с высокой ставкой стало стимулирование кредитных организаций к снижению высокорисковых выдач и переориентации портфелей на сегменты с низким ПСК. С II квартала 2015 года средневзвешенный уровень ПСК по выданным кредитам наличными (крупнейший сегмент рынка) снизился на 8,6 процентного пункта, до 16,4%, тогда как ключевая ставка за этот период снизилась на 4,75 процентного пункта. Снижение ПСК способствовало сохранению умеренной долговой нагрузки заемщиков в 2017 году – первой половине 2018 года, несмотря на рост задолженности.

Однако в последние месяцы рост долговой нагрузки населения по необеспеченным потребительским кредитам ускорился. Коэффициент обслуживания долга (отношение платежей по кредитам к совокупной величине располагаемых доходов всех домохозяйств) на 1 апреля 2019 года составил 8,4%, увеличившись за 12 месяцев на 0,9 процентного пункта. Данные опроса банков показывают, что долговая нагрузка заемщиков растет: в I квартале 2019 года доля выданных кредитов с ПДН 2 выше 80% составила 9,7%. Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения.

В целях калибровки надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПДН Банк России провел исследование портфелей крупнейших банков на рынке необеспеченного потребительского кредитования по исторической динамике кредитного риска в зависимости от ПСК и ПДН. Согласно результатам исследования, ПДН оказывает значимое влияние на стоимость риска в дополнение к фактору ПСК, уже используемому при установлении надбавок. Предлагаемые Банком России дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании опираются на результаты проведенного анализа.

Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с уже высоким ПДН, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов.

В целях эффективного введения в регулирование ПДН Банк России также подготовил ряд документов:

1 Согласно Указанию Банка России от 31.08.2018 № 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала», кредитные организации с 1 октября 2019 года обязаны рассчитывать ПДН в соответствии с правилами, установленными Банком России, при выдаче новых кредитов и увеличении лимитов по картам.

2 Оценка ПДН по данным кредитных организаций; до 1 октября 2019 года методика банков может не учитывать положения, предусмотренные Указанием Банка России от 31.08.2018 № 4892-У.

Снижение финансовой нагрузки по кредиту

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Концепция Центрального Банка Российской Федерации (Банк России, ЦБР) от «Концепция расчета показателя долговой нагрузки»

1. Методика расчета показателя долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) рассчитывается кредитором как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту (займу) к среднемесячному доходу за 6 месяцев по следующей формуле:

Обязательство расчета показателя долговой нагрузки предлагается распространить на кредитные и микрофинансовые организации (далее — кредитор, финансовая организация) по всем типам кредитов (займов): необеспеченные потребительские кредиты (займы), жилищные (в том числе ипотечные жилищные) кредиты и автокредиты.

Кредитор вправе не рассчитывать ПДН по кредитам и займам, величина которых составляет менее 7 000 рублей.

2. Источники информации для расчета среднемесячного платежа
(числитель показателя долговой нагрузки)

Для расчета числителя показателя долговой нагрузки, который определяется как среднемесячный платеж заемщика по всем кредитам (займам), используются данные бюро кредитных историй (БКИ). После вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитору будет достаточно обратиться в любое БКИ, чтобы получить сведения о среднемесячном платеже заемщика по всем имеющимся у него кредитам. Расчет среднемесячного платежа будет осуществляться БКИ на основании методики Банка России (Приложение 3).

По кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заемщику, расчет среднемесячного платежа осуществляется кредитором самостоятельно в соответствии с методикой Банка России (Приложение 3).

До вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» расчет среднемесячного платежа осуществляется финансовой организацией на основании методики Банка России (Приложение 3) и информации, полученной от бюро кредитных историй. Количество и перечень бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам), должны быть отражены во внутренних документах финансовой организации.

Читайте так же:  Наезд на ребенка на проезжей части опыт

3. Источники информации для расчета среднемесячного дохода
(знаменатель показателя долговой нагрузки)

Расчет среднемесячного дохода заемщика производится финансовой организацией по процедуре, в порядке и на основании информации, предусмотренной ею во внутренних документах, отвечающих требованиям Банка России. В том числе во внутренних документах должно быть отражено:

— описание правил (методов, процедур), используемых при оценке доходов заемщиков, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, круг сведений, необходимых для оценки доходов заемщика, полномочия работников финансовой организации, участвующих в проведении указанной оценки, а также порядок принятия решения об оценке доходов заемщика;

— критерии оценки представляемой заемщиком информации (в том числе ее полноты, актуальности, достоверности), а также меры по получению информации о доходах заемщика.

При определении минимального перечня необходимых подтверждающих документов для оценки доходов заемщика финансовая организация должна руководствоваться перечнями информации для оценки финансового положения заемщиков, установленными нормативными актами Банка России по вопросам кредитной политики финансовых организаций и (или) методов ее реализации, а также источниками информации, приведенными в Приложении 4. По мере развития инфраструктуры, позволяющей финансовым организациям получать сведения из ПФР и ФНС, данные источники информации предполагается указать в качестве обязательных для определения величины дохода заемщика.

Информация, полученная от заемщика о величине его дохода при обращении за кредитом (займом), не должна являться единственным источником информации в целях расчета показателя долговой нагрузки.

При величине кредита (займа) не более 100 тысяч рублей допускается использование финансовой организацией для целей расчета показателя долговой нагрузки двух следующих источников информации: информация о величине дохода, заявленная заемщиком при обращении за кредитом (займом), сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита (займа). При использовании таких двух источников информации в качестве информации для определения среднемесячного дохода заемщика финансовой организацией принимается информация с меньшей из двух величин.

4. Особенности расчета показателя долговой нагрузки для созаемщиков и при рефинансировании кредита (займа)

До момента вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» вводятся единые требования к процедуре расчета финансовыми организациями среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам). Устанавливается требование к финансовой организации об отражении во внутренних документах перечня бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам).

Если условиями кредитного договора (договора займа) предусмотрено, что физические лица являются созаемщиками по кредиту (займу), то показатель долговой нагрузки рассчитывается как соотношение совокупного среднемесячного платежа по всем непогашенным кредитам и займам физических лиц-созаемщиков к их совокупному среднемесячному доходу.

Для расчета платежа заемщика, обратившегося за кредитом (займом) в банк или МФО, обязательства по ранее привлеченным кредитам (займам), по которым физическое лицо является созаемщиком, включаются в расчет ПДН в сумме, пропорциональной количеству созаемщиков по кредиту (займу).

В расчете ПДН учитывается платеж по кредиту (займу) на цели рефинансирования. В случае полного рефинансирования (погашение срочной, просроченной задолженности) платеж по рефинансируемым кредитам (займам) принимается равным нулю. Если кредит рефинансируется частично, то платеж по рефинансируемым кредитам (займам) учитывается в непогашенной части.

Порядок
расчета величины среднемесячного платежа по кредитам и займам

1. Расчет величины среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу) и ипотечному кредиту осуществляется по следующей формуле:

ПСК — полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых;

Срочная задолженность по кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заёмщику, определяется кредитором как сумма потребительского кредита (займа), установленная в договоре (без учета процентных платежей).

Срочная задолженность для кредитов (займов), которые были выданы заёмщику ранее, определяется кредитором* как сумма задолженности по договору займа (кредита), содержащаяся в БКИ, на дату последнего платежа, за вычетом просроченной задолженности (в том числе просроченных процентных платежей).

Просроченная задолженность — просроченная ссудная задолженность по кредиту (займу) на дату расчета величины среднемесячного платежа в рублях;

T — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа).

2. Расчет величины среднемесячного платежа по потребительскому кредиту с лимитом кредитования (кредитные карты, кредитные линии и прочие аналогичные продукты) осуществляется по следующей формуле:

Просроченная задолженность — просроченная ссудная задолженность по кредиту с лимитом кредитования на дату расчета величины среднемесячного платежа в рублях;

Текущий лимит — максимально возможная сумма кредита, которую физическое лицо может получить по кредиту с лимитом кредитования, установленная на дату расчёта ПДН. До того момента как информация о текущем лимите станет обязательной к представлению в БКИ (соответствующие поправки вносятся в 218-ФЗ от 30.12.2014 «О кредитных историях»), допускается использование в расчёте величины первоначально установленного лимита.

3. В случае если по кредиту (займу) срок до погашения не превышает одного месяца, значение T принимается равным единице.

5. В случае отсутствия в бюро кредитных историй информации о ПСК по жилищным (в т.ч. ипотечным жилищным) кредитам бюро кредитных историй (финансовая организация)** может использовать значение средневзвешенной ставки по кредитам в соответствующем периоде, информация о которых размещена на сайте Банка России в разделе «СтатистикаБанковский сектор Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования».

* А впоследствии БКИ после внесения соответствующих изменений в 218-ФЗ от 30.12.2004.

** До вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Перечень
источников информации, которые могут быть использованы кредитором для расчета величины доходов физического лица

1. Справка по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, предоставленная физическим лицом или полученная кредитором в электронном виде из информационной системы Федеральной налоговой службы Российской Федерации с согласия клиента.

2. Справка о заработной плате с места работы по форме банка, подтвержденная работодателем физического лица.

3. Выписка по зарплатному счету клиента, открытому в банке-кредиторе.

4. Справка, предоставленная клиентом о размере пенсии, ежемесячном содержании судьям или о размере ежемесячной надбавки судьям из отделения Пенсионного фонда Российской Федерации и (или) другого государственного органа, выплачивающего пенсию клиенту.

5. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная банком в электронном виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с согласия клиента.

6. Выписка по счету клиента, открытому в банке-кредиторе, на который зачисляются доходы пенсионного характера.

Читайте так же:  Как узнать есть ли у человека наследство

7. Справка, предоставленная клиентом о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.

8. Информация о величине доходов, заявленных физическим лицом.

9. Кредитная история заемщика из бюро кредитных историй, на основе которой кредитором может быть получена оценка дохода заёмщика.

10. Денежные доходы (в среднем на душу населения) в регионе предоставления кредита.

Обзор документа

Разработана концепция расчета показателя долговой нагрузки заемщика.

Предполагается, что его должны будут определять кредитные и микрофинансовые организации по всем типам кредитов (займов): необеспеченные потребительские, жилищные (в т. ч. ипотечные) и автокредиты. Однако если их величина составляет менее 7 тыс. руб., то кредитор вправе не рассчитывать данный показатель.

Последний равен отношению ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам, включая вновь выдаваемый кредит (заем), к среднемесячному доходу за 6 месяцев.

Приведены особенности расчета показателя долговой нагрузки для созаемщиков и при рефинансировании кредита (займа).

Как облегчить свою финансовую нагрузку тем, у кого сразу несколько кредитов?

Некоторые люди сталкиваются с кредитной нагрузкой, то есть совокупностью обязательств перед несколькими банками или микрофинансовыми организациями. От размера финансовой нагрузки заёмщика и от его доходов зависит решение банка об одобрении кредита.

Банк оценивает какой процент от доходов уходит на погашение других кредитов, и сможет ли заёмщик выделить деньги на оплату платежей по новому кредиту. Многие заёмщики уверены, что никак не могут повлиять на свою кредитную нагрузку, однако это совершенно не так. Есть несколько простых способов, как можно это сделать.

Узнать собственную кредитную нагрузку

Для начала нужно узнать свою финансовую нагрузку. Сделать это очень просто, в этом поможет кредитная история, которую можно открыть, не выходя из дома. Сейчас есть возможность узнать обо всех своих задолженностях, даже по кредитным картам, при помощи интернета.

Пересмотр лимитов кредитных карт

Многие люди не понимают, что пользование кредитной картой, это тоже заём денег, даже если эта задолженность погашается до начисления процентов. Однако и тут есть свои нюансы. Например, банк, который начисляет зарплату, предложил человеку премиальную карту с лимитом до 100 тысяч рублей. Однако при этом человек использует лишь 30 тысяч рублей и погашает долг до начисления процентов. Неизрасходованными остаются примерно 70 тысяч. Можно попросить банк о снижении лимита до 35-40 тысяч рублей. При этом финансовая нагрузка уменьшится более чем на 60 тысяч рублей, а качество жизни не улучшится. Таким простым способом можно быстро облегчить финансовую нагрузку.

Объединение нескольких кредитов в один

Можно сделать запрос в банки, где были взяты маленькие кредиты об объединении их всех в один большой кредит. Такой вариант удобен тем, что придётся тратить гораздо меньше времени на поездки в банк для внесения ежемесячного платежа.

Кроме того, не нужно будет запоминать даты и суммы платежей по каждому кредиту. Если повезёт, то после объединения всех кредитов в один банк предложит более низкую процентную ставку.

Рефинансирование больших кредитов

Сейчас практически все банки предлагают услугу перекредитования. Этот вариант особенно актуален для тех, кто брал большой кредит в 2015 году. В тот год ключевая ставка резко взлетела, а за ней поднялись и ставки по кредитам. Рефинансирование поможет выбрать более выгодные условия выплаты кредита по более низким процентам.

Досрочное погашение

Если появляются свободные деньги, не стоит их тратить на какие-нибудь покупки. Лучше всего сделать досрочный платёж по одному из кредитов, или даже по нескольким, если финансы позволяют. Таким образом можно снизить конечную сумму выплаты кредита.

Чем чаще будут вноситься досрочные платежи, тем меньше получиться конечная общая сумма платежа. То есть от этого получается только выгода и уменьшение кредитной нагрузки.

Данные советы помогут уменьшить финансовую нагрузки при наличии нескольких кредитов. Такой подход поможет улучшить кредитную историю, в результате чего банки без проблем будут одобрять следующие кредиты.

Снижение финансовой нагрузки по кредиту

УФА, 13 сен 2019. /ИА «Башинформ», Алла Печенкина/.

Это инструкция для тех, кто хочет избавиться «разумным образом» от лишних кредитов и снизить долговую нагрузку на семейный бюджет. За последние несколько лет заметно выросла закредитованность населения: многие семьи имеют по три-четыре займа и уже сейчас находятся в ситуации, когда трудно контролировать свои долги перед банками. От безысходности некоторые обращаются к частным инвесторам или МФО, но попадают в еще большую «финансовую кабалу».

Игорь Жигунов, заместитель генерального директора «Национальной Фабрики Ипотеки» , рекомендует заемщикам обратить внимание на банковский продукт с «банковской кредитной ставкой — консолидацию (объединение) имеющихся долгов в один, со снижением ставки.

Это объединение нескольких «дорогих» потребительских кредитов в один более «дешевый». Причем можно получить кредит как на погашение старых долгов, так и дополнительные средства на новые покупки, обучение ребенка, ремонт, если позволяет доход.

При расчете учитывается не только доход заемщика, но и созаемщика, родственников, в общей сложности до четырех человек. Даже получив кредит больше чем сумма долгов, платеж станет меньше — за счет снижения прежде всего ставки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Кредит на консолидацию долгов выдается под залог имеющейся квартиры по ставке стандартных ипотечных программ и на срок от 1 до 20 лет, что снижает нагрузку.

При этом сам клиент с семьей продолжает проживать в квартире и оставаться «прописанным» как и обычно. В данном случае недвижимость эффективно работает как актив. Такая программа очень популярна в европейских странах и набирает обороты в нашей стране.

«Мы рекомендуем оформлять новый кредит на срок до 15-20 лет, за счет этого обеспечивается минимальный ежемесячный платеж», – отмечает Игорь Жигунов . При этом, семья может погашать кредит частями досрочно (получили премию на работе, продали что-то ненужное) и тогда платеж становится еще меньше.

К примеру, у заемщика 4 действующих потребительских кредита:

1 000 000 руб на 5 лет, ставка по кредиту 17,5%, платеж 25 122 руб

250 000 руб на 2 года, ставка по кредиту 19%, платеж 12 602 руб

780 000 руб на 4 года, ставка по кредиту 15,5%, платеж 21 906 руб

28 000 руб на 1 год, ставка по кредиту 32%, платеж 2 757 руб

Итого общая задолженность составляет 2 058 000 рублей, суммарный ежемесячный платеж составляет 62 387 рублей и каждый месяц надо «бегать» по 4 банкам для погашения.

Читайте так же:  Проверить машину на запрет рег действий

Заемщик получает в таком случае один «общий» кредит по типу дохода с опцией «Консолидация» в необходимом ему размере = 2 058 000 рублей сроком на 10 лет. Соответственно, платеж в месяц становится один и на сумму уже всего 30 503 рубля.

Как мы видим, кредитная ежемесячная нагрузка сокращается на 31 884 рубля, погашать надо задолженность только в одном банке. Это те деньги, которые можно использовать на покупки для семьи, отложить на отпуск.

Игорь Жигунов отмечает, что такой продукт надо брать именно «банковский», где оформляется кредитный классический договор. «Фабрика Ипотеки» тоже имеет такой продукт в своей «линейке кредитов» населению. И программа дает возможность снизить долговую нагрузку на семью. Конечно, история каждого заемщика индивидуальна, и прежде чем решиться необходимо внимательно посчитать разные варианты, а потом принять для себя решение.

Рефинансирование – это погашение одного кредита на более выгодных для заемщика условиях за другой. Например, рефинансирование дает возможность «поменять» свою ипотеку по ставке 15% на ипотеку по ставке 12%.

Консолидация позволяет погасить уже несколько дорогих кредитов в разных банках за счет одного дешевого кредита, и далее обслуживать всего один «новый» кредит на более выгодных условиях. При этом погашение имеющихся долгов может произвести как сам заемщик, так и по поручению заемщика новый кредитор.

Данная программа подходит для разных типов заемщиков – физических лиц, как подтверждающих доход справками 2-НДФЛ, так и для «самозанятых», собственников бизнеса, ИП.

У разных банков разные требования. Есть банки, которые просят погасить долги заранее. Если речь идет о «классической консолидации», то заранее погашать кредиты банк не требует. Игорь Жигунов отмечает, что основная суть такого кредита – именно «разгрузить» заемщика как в части решения вопросов с погашением долгов, так и в части ежемесячной нагрузки. По стандартам «Национальной Фабрики Ипотеки» не требуется погашение долгов заранее. Это можно сделать именно за счет нового кредита после его оформления.

— специализированный оператор российского ипотечного рынка www.ipoteka24.ru

- входит в Группу Компаний «РЕГИОН» — реализует онлайн-технологии в ипотечном бизнесе и программы более чем в 50 городах РФ

— награжден дипломами «Инновационные технологии и сервисы для участников рынка ипотечного кредитования» (Санкт-Петербург), «Лидеры ипотечного рынка» (Казань)

— программы ипотечного кредитования и взаимодействия с участниками рынка реализуются «Национальной Фабрикой Ипотеки» совместно с АО КБ «РУСНАРБАНК» (Лицензия ЦБ РФ № 3403 от 13/01/2016 г.). ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» не оказывает финансовых услуг, кредит выдает АО КБ «РУСНАРБАНК».

3 банка дающие кредит с большой кредитной нагрузкой в 2019

Клиенты с большой кредитной нагрузкой создают у банков двоякое впечатление: с одной стороны, способность справляться с большими кредитами добавляет в копилку клиента плюсов, с другой стороны, никто не гарантирует, что клиент способен и дальше нести такое кредитное бремя. В статье рассмотрим как и где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, какие существуют способы.

Что такое большая кредитная нагрузка для банков?

Кредитная нагрузка включает в себя две основные характеристики: это количество и качество займов. Так, в России согласно статистики более чем у 5% людей 3 займа или больше. Из этих 5% примерно у 1/5 есть проблемы с выплатами займов, т. е. банки не могут получить назад ни сумму займа, ни сам процент. Также согласно статистики такие ситуации происходит в силу следующих причин:

  • построение «финансовой пирамиды»;
  • возникновение непредвиденных обстоятельств;
  • неправильный расчет собственных сил.

Построение финансовой пирамиды означает, что вместо того чтобы попробовать договориться с банком в ситуации, когда выплата займа вовремя невозможна по уважительным причинам, должник для покрытия первого займа берет второй, за ним – третий, и т. д.

Количество займов не говорит у том, что у человека большая кредитная нагрузка. У вас может быть хоть 10 займов, но если сумма каждого из них маленькая и ы справляетесь с их погашением, то и ваша кредитная нагрузка не так велика.

Внимание: банки с опаской выдают кредиты тем, у кого более 15 долговых обязательств, включая кредитные карты.

Как избежать проблем с выплатами про кредиту

Для того чтобы избежать таких ситуаций можно воспользоваться одним из следующих методов:

Метод Описание
Обратиться к кредитному менеджеру Как правило, такой менеджер поможет не только подобрать более выгодный кредит, но и оценит вашу платежеспособность, риски и прочие характеристики. Следую его советам вы избежите неприятных ситуаций с банком.
Воспользоваться онлайн-калькулятором Рассчитайте свои силы онлайн-методом. В отличие от кредитного менеджера, онлайн-калькулятор не будет навязывать вам ненужные вещи и вы сможете самостоятельно оценить свои силы.

Самый простой метод – это рассчитать свои силы, а также попытаться спрогнозировать какие вы сможете делать платежи в будущем. Если вы не уверены, что справитесь с займом, то лучше не оформлять его вовсе.

Как избавиться от большой кредитной нагрузки

Существует один законный способ избавиться от займов – это отдать долги. Однако если вы думаете не о том, чтобы погасить займ, а о том, как временно снизить нагрузку, да и не только на бумаге, но и на деле, то у банков есть несколько решений, который помогут понизить кредитное бремя.

Рефинансирование

К этому методу уменьшения нагрузки заемщики прибегают чаще всего, поэтому давайте остановимся на нем подробнее. Рефинансирование – это банковская программа, предназначенная для того чтобы объединить ранее взятые кредиты и погасить их за счет нового, который будет выдан на более выгодных для заемщика условиях. Как правило, кредит выдается на большой срок, и нагрузка уменьшается.

Плюсом рефинансирования при расчете налоговой нагрузки считается то, что новый кредит учитывается не как еще один займ, а займ вместо ранее оформленных кредитов, поэтому ваш шанс на одобрение нового займа значительно возрастает.

Если вы желаете еще повысить шанс одобрения банков заявки на новый кредит, то погасите ваши старые займы хотя бы на 20%.

Схема, по которой оформляется рефинансирование, достаточно проста: заемщик погадает ваши старые кредиты самостоятельно, а вы уже остаетесь должны одному кредитору. У вас будет новый график выплат, новые процент (скорее всего, более низкие) и более выгодные условия.

Реструктуризация

Реструктуризация не самым положительным образом скажется на вашей кредитной истории, однако, иногда это единственный способ снизить нагрузку. Решаясь на реструктуризацию, вы высвобождаете часть своего дохода и можете взять еще один займ. Кредитная организация, которая пошла вам на встречу, оформив эту процедуру, не выдаст вам новый займ в течение следующих 12-18 месяцев.

Читайте так же:  Как пьяный парень бьет бутылку о голову

Этот процесс достаточно простой, также как и рефинансирование: вы просто увеличиваете срок кредита, либо же берете каникулы, находясь на которых платите только процент без основной части долга. Увеличение ставки или ее снижение банк оставляет на свое усмотрение.

Добиться реструктуризации кредита сложно: так, в свое заявлении вы должны будете указать очень вескую причину, по которой у вас не возможности платить кредит в полной мере. В качестве причины можно указать:

  • потеря работы;
  • снижение заработной платы;
  • рождение ребенка;
  • смерть родственника;
  • тяжелая болезнь.

Внимание: если ситуация совсем тяжелая, попробуйте оформить банкротство физического лица. С вас снимут все кредитные обязательства, однако, в течение следующих 5 лет вы не сможете ни брать кредиты, ни занимать руководящие посты.

Где взять кредит с большой кредитной нагрузкой?

Мнение о том, что крупные организации не выдают кредиты людям с большой кредитной нагрузкой, ошибочно. Так, заемщики допускают свою главную ошибку – обращаются в мелкие конторы, которые в силу того, что им проще отказать, чем давать кредит сомнительному лицу, не дают займы.

Итак, давайте рассмотрим в каких кредитных учреждениях можно взять кредит, если ваша нагрузка итак уже большая.

Наименование Описание программы
ВТБ24 Этот банк можно назвать практически государственным. Так, он охотно и рефинансирует и консолидирует займы, п также выдает займы тем, у кого уже имеются кредиты.
Сбербанк Также как и ВТБ24 охотно выдает новые кредиты, а также оформляет кредитные каникулы.
Росбанк В отличие от других банков требует меньший пакет документов для предоставления кредита при высокой кредитной нагрузке. Минимальная ставка – 19,5% в год.

Таким образом, даже не смотря на то, что ваша кредитная нагрузка может быть уже большой, вы все равно сможете оформить кредит.

Внимание: людям с большой кредитной нагрузкой банки не готов выдавать крупные кредиты.

Кредит при плохой кредитной истории

Если ваша кредитная история плохая, либо же вы просто допускали просрочки, то оформить рефинансирование, получить новый кредит или даже просто заказать кредитку будет намного проблематичнее, т. к. 2/3 банков сразу же поставят на вас бельмо «ненадёжный клиент». Чтобы этого не случилось попробуйте исправить историю:

  • оформите небольшой кредит на бытовую технику и вовремя расплатитесь с ним;
  • возьмите микрозайм и вовремя отдайте его.

Если же у вас нет времени на новые микро-кредиты и банки не соглашаются давать вам ссуду, то остается один вариант – обращаться в более мелкие и сомнительные компании. В микрофинансовых организациях более высокие проценты, но и шанс на то, что вам дадут ссуду тоже более высок.

Некоторые микро финансовые компании и банки соглашаются оформить небольшой кредит на вашу банковскую карту: для этого на ней должен быть положительный баланс, а ее класс не должен быть ниже «Classic».

Почему отказывают в кредите?

Давайте рассмотрим причины, по которым банки отказывают в займах. Даже самым благонадежным клиентам с отличной репутацией, историей и белой зарплатой отказывают в кредите по одной из ниже перечисленных причин:

Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов

Вопрос №1. Попала в долговую яму. Банки не идут на встречу, отказывают в реструктуризации долга. Как быть?

Попробуйте обратиться в мелкие банки, либо в микрофинансовые организации: как правило, они предъявляют меньше требований к заёмщику, в том числе к заёмщику с плохой кредитной историей и высокой кредитной нагрузкой.

Вопрос №2. Взяла кредит будучи в браке. Ипотеку плачу только я, однако, почему-то ее приплюсовали в кредитную историю мужа и взять новый кредит из-за этого не можем. Как можно изменить ситуацию в нашу пользу?

Попробуйте найти поручителя и с его помощью взять кредит.

Вопрос №3. Где взять кредит на погашение других кредитов?

Воспользуйтесь такими услугами банков, как рефинансирование и реструктуризация. Мелкие банки более охотно предоставляют такие услуги.

Вопрос №4. Набрал кредитов и потерял работу. Сумма долго большая для меня – 250 тыс. рублей. Как мне исправить ситуацию?

Попробуйте воспользоваться реструктуризацией – услугой банка, которая поможет вам в данной ситуации. Если не получилось, то обратитесь в банк с целью пересмотрения условий договора оформления кредитных каникул.

Вопрос №5. Оформили кредит под залог недвижимости, не справляемся с кредитной нагрузкой. Что делать?

Оформите перекредитование кредита в другом банке.

5 способов как уменьшить процентную ставку по кредиту в 2019

Оформление кредита является самым распространённым банковским продуктом. Высокий спрос на него обусловлен простотой получения и доступностью. Выдача займа всегда подразумевает начисление процентов за пользование средствами, для разных программ они могут быть различными. Для своих новых клиентов, любая кредитная организация предлагает фиксированную процентную ставку, зарплатные и корпоративные клиенты могут рассчитывать на более лояльные условия. В статье разберем 5 способов как снизить процентные ставки по кредитам.

Как формируется процентная ставка?

Проценты по кредиту являются, прежде всего, обеспечением банку от невозврата полученных заёмщиком средств. Если по какой-либо причине клиент не сможет возвратить средства в полном объёме, кредитор сможет покрыть хотя бы часть расходов. Изменение ставки возможно в одностороннем порядке, так если заёмщик грубо нарушает условия кредитного договора, банк вправе увеличить размер центов без предупреждения.

От каких факторов зависит итоговый размер процентов по кредиту? Показатель будет сформирован, опираясь на следующие данные:

Тип кредита – целевой, нецелевой За любой оформленный целевой кредит (ипотека, автокредит, рефинансирование и др.) клиенту необходимо отчитаться перед банком о потраченных средствах. Ставки на такие продукты, как правило, ниже, чем на займы, предоставленные на любые цели.
Финансовое положение заёмщика Если личный доход клиента стабильный и превышает средний, вполне можно рассчитывать на снижение процентов.
Кредитная история При отсутствии или положительной кредитной истории, банк может пойти на некоторые уступки. Наличие отрицательной, может служить поводом для отказа в выдаче кредита.

Если клиент уже обслуживается в выбранном банке, т.е. получает заработную плату, пенсию или другие денежные начисления, для него предусмотрены специальные условия кредитования и дополнительные скидки. Предоставлять отдельно документы, подтверждающие доход не требуется, вся необходимая информация уже есть в базе банка.

Варианты уменьшения выплат по кредиту

Уменьшить выплаты по кредиту и снизить финансовую нагрузку можно двумя способами:

  • перед подписанием кредитного договора;
  • после выдачи кредита.
Читайте так же:  Можно ли зарегистрировать авто без прав

Прежде чем подписывать договор необходимо тщательно изучить все условия и возможные варианты уменьшения переплаты по кредиту. Для снижения ставки клиент должен отвечать необходимым требованиям, которые он должен подтвердить документально. Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно и заёмщики не задумываются об условиях и размере процентной ставки. В итоге получают средства под невыгодные условия, но и эту ситуацию можно решить, достаточно воспользоваться специальными банковскими продуктами.

Прежде чем подписывать кредитный договор необходимо полностью ознакомиться с его условиями, чтобы в дальнейшем не выплачивать кредит на невыгодных условиях.

Как можно снизить ставку при формировании договора?

Можно выделить несколько способов, согласно которым можно получить займ на максимально выгодных условиях:

Все перечисленные способы позволят получить денежные средства на улучшенных условиях. Но, прежде чем заключать договор, необходимо оценивать свое финансовое положение.

Уменьшение ставки после выдачи кредита

Способов уменьшить выплаты по займу, после подписания кредитного договора только два:

  • Рефинансирование. Подразумевает оформление нового кредита для погашения старого. Может быть получено в любом банке, даже в том, в котором выдали кредит, который необходимо рефинансировать. Суть программы в получении кредита под сниженную процентную ставку, полученными средствами гасится предыдущий кредит, а выплата нового кредита производится на других условиях.
  • Реструктуризация. Специальный банковский продукт, который применим только к клиентам, которые попали в трудную финансовую ситуацию. Заёмщику необходимо как можно скорее явиться в банк с документами, которые могут подтвердить его положение. Кредитор может пересмотреть условия договора, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования, размер ежемесячного платежа при этом существенно снижается и финансовая нагрузка на клиента уменьшается.

Основанием для реструктуризации может быть снижение заработной платы, увольнение, нахождение в декретном отпуске, наличие тяжёлого заболевания или получение инвалидности.

Как это выглядит на практике

Например, молодая семья оформила ипотечный кредит, по которому оба супругов являются заёмщиками. Но в дальнейшем у одного из них на работе произошло снижение заработной платы, на иждивении находятся несовершеннолетние дети. Тогда они обращаются в банк с документов о доходе, в котором указаны изменения. Банк формирует новый кредитный договор, в котором может быть определена сниженная процентная ставка или увеличенный срок. Таким образом, заёмщики смогли снизить финансовую нагрузку и выполнять все свои кредитные обязательства. Но, здесь всё индивидуально, банк может, как пойти навстречу, так и отказать, всё зависит от представленных документов.

Оформление кредита на специальных условиях

Любой банк периодически предлагает различные программы кредитования на лояльных условиях, к ним могут относиться:

  • Ипотечная программа Молодая семья.
  • Военная ипотека.
  • Кредит для молодого специалиста.
  • Ипотека с господдержкой.
  • Кредитование пенсионеров и др.

Кроме этого, для семей с 2-мя и более детьми предусмотрен вариант погашения части ипотечного кредита средствами материнского капитала. Средства будут списаны как частично-досрочное погашение, при этом будет составлен новый график платежей, где заёмщик может указать оптимальный вариант уменьшения задолженности – общего срока или размера ежемесячного платежа.

Есть ли выгодные кредитные программы?

Однозначно нельзя утверждать, какой кредит выгодный, а какой нет, но условно их можно разделить на две группы, в которых можно или нельзя снизить ставку по кредиту. Если рассматривает, какой-либо банк, можно стать его клиентом, и оформить дебетовую карту или перевести получение заработной платы. Своим действующим клиентам кредиторы всегда предлагают самые выгодные, а зачастую, индивидуальные условия.

Снижение ставки возможно Невозможно
Ипотека, Автокредит, Рефинансирование, Кредит н образование, На развитие бизнеса Потребительские нецелевые кредиты

Единственный вариант получить потребительский кредит на выгодных условиях – это дождаться персонального предложения.

Другие варианты уменьшения выплат по кредиту

Частичное погашение Если при оформлении кредита, заёмщик заведомо знает, что у него будут дополнительные средства, и он сможет произвести частично досрочное погашение, лучше всего их вносить в первой половине всего срока кредитования. Любой график погашения кредита подразумевает выплату процентов именно в этот срок. После внесения средств и перерасчёта, можно продолжать выплачивать кредит под сниженный процент.
Оформление кредитки Можно оформить кредитную карту с льготным сроком кредитования. Однако такой вариант будет уместен в том случае, если клиент точно уверен, что сможет рассчитать по карте в указанный срок. Процентные ставки по кредиткам превышают проценты по кредитам в несколько раз, в результате можно только потерять в деньгах. Полное досрочное погашение Тоже может рассматриваться как вариант. Возможно через месяц после оформления кредита, штраф и комиссия не предусмотрены.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Нет возможности дальше платить по кредиту, как быть?

Прежде всего, не нужно скрываться от банка, заёмщик наоборот должен как можно скорее обратиться и обрисовать ситуации. Одних разговоров будет мало, все свои слова необходимо подтвердить документально. Если ситуации произошла впервые, скорее всего банк пойдёт навстречу и предложит индивидуальное решение вопроса. Если нарушения договора происходят систематически, Вам гарантирован отказ.

Вопрос №2. Что является основанием для реструктуризации долга?

Банк может пересмотреть кредитный договор и изменить его условия, если клиент попадает под категорию: увольнение в связи с ликвидацией предприятия, сокращение, снижение размера заработной платы, нахождение в декретном отпуске, призыв в армию, заболевание. Кредитор будет принимать решение только после предоставления документации, подтверждающей положение заёмщика.

Вопрос №3. Был оформлен залоговый кредит, может ли банк забрать имущество за неисполнение кредитных обязательств?

Да, может, причём не имеет значения, что оформлено в залог. Банк выставит его на продажу, а вырученными средствами покроет часть расходов. Правило не работает, если в качестве залога оформлено единственное жильё или участниками сделки являются несовершеннолетние дети. Если был оформлен автокредит, можно попробовать самостоятельно продать машину и погасить кредит. Но, в этом случае необходимо заранее предупредить покупателя, что авто находится в залоге, сразу после погашения кредита, обременение снимается.

Вопрос №4. При оформленном ипотечном кредите, когда лучше совершить частичное досрочное погашение?

Видео (кликните для воспроизведения).

Самым оптимальным периодом считается первая половина срока, на который предоставлялись средства, т.к. именно тогда осуществляется выплата процентов, согласно графику погашения. После размещения средств на счету, будет сформирован новый график платежей, пересчитанных под сниженный процент. Ежемесячный платёж можно оставить прежним, уменьшив при этом срок выплат.

Снижение финансовой нагрузки по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here